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FAQ

Semplici regole da seguire per scegliere il mutuo più adatto alle proprie necessità ed ottenerlo in tempi brevi !!! La prima cosa da fare è richiedere alla propria Banca l'informativa generalizzata sul mutuo, che deve contenere : Indicazione dei tipi di mutuo disponibili con un breve accenno alle differenze tra i prodotti a tasso fisso e quelli a tasso variabile, comprese le relative implicazioni per il consumatore. Per fare la scelta più adatta alle proprie esigenze, è bene ricordare che le varie tipologie di mutuo si differenziano a seconda delle seguenti caratteristiche: finalità: acquisto prima casa, acquisto casa diversa dalla prima, ristrutturazione, ecc. ecc.; capitale richiesto: importo massimo finanziabile (in percentuale sul valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, compreso il costo dell'area o dell'immobile da ristrutturare); durata del pagamento: da 5 a 40 anni; condizioni di ammortamento: tasso fisso variabile / misto / modulare. Scopi per i quali la somma data in prestito può essere utilizzata. Forme di garanzia richieste. Quantificazione delle spese amministrative e legali attinenti al mutuo ed indicazione delle ulteriori voci di spesa quantificabili solo all'atto di stipula del contratto (spese notarili ed assicurative). Le diverse opzioni di cui può avvalersi il mutuatario per restituire la somma alla Banca (compresi frequenza, importo e numero delle rate). L'eventuale possibilità di rimborso anticipato (e, in tal caso, a quali condizioni). L'eventuale necessità di una perizia sul valore dell'immobile e, in tal caso, chi debba incaricarsi della sua esecuzione. La conferma che l'Istituto aderisce al Codice di Condotta Europeo Mutui Casa e l'indicazione della disponibilità presso l'istituto di esemplari dello stesso. Sulla base delle informazioni acquisite e con il supporto e la consulenza della Banca, il consumatore presenta la sua richiesta di mutuo, ponendo molta attenzione alla compatibilità dell'ammontare della rata con le proprie capacità di reddito. Per avviare l'iter istruttorio, la Banca richiede al consumatore la documentazione reddituale (modello unico) ed anagrafica (documento di riconoscimento, codice fiscale, stato di famiglia e certificato di residenza storico), oltre a quella tecnico-legale, che comprende: Atto di provenienza dell'immobile (titolo di proprietà); Preliminare di compravendita, se stipulato, in caso di acquisto; Preventivi di spesa se trattasi di ristrutturazione; Visura catastale; Planimetria catastale; Documentazione relativa alla procedura di condono (se ricorre); Perizia tecnica di stima dell'immobile offerto in garanzia. DETTAGLI PER IL CLIENTE SULLE TIPOLOGIE DI MUTUO Il mutuo a tasso fisso dà al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dalle variazioni di mercato. Questo mutuo è indicato per il cliente che voglia conoscere, fin dalla stipula del contratto, gli importi delle singole rate a scadere e l'ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire. Il mutuo a tasso variabile consente al cliente di corrispondere, tempo per tempo, un tasso in linea con le variazioni di mercato. Questo mutuo è indicato per il cliente che preferisca rate di mutuo variabili nel corso della vita del mutuo, in relazione all'andamento dei tassi di interesse di mercato. Il mutuo a tasso misto (modulare) consente al cliente di alternare a tempi prestabiliti contrattualmente gli effetti del tasso fisso e del tasso variabile. Questo mutuo è indicato per il cliente che preferisca non prendere subito una decisione definitiva sul tipo di tasso. Il mutuo a due tipi di tasso offre al consumatore una soluzione intermedia tra tasso fisso e tasso variabile. GLOSSARIO ACCOLLO L'accollo è un accordo, che si costituisce con contratto, tra il debitore (accollato) ed un terzo (accollante) mediante il quale il terzo - accollante - si assume il debito del primo - accollato. AGENZIA DEL TERRITORIO Ufficio deputato alla registrazione delle formalità ipo - catastali gravanti sui beni immobili. AMMORTAMENTO L'ammortamento è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendente una quota capitale ed una quota interessi.  ASSICURAZIONE DEI BENI Gli immobili oggetto della garanzia ipotecaria devono essere assicurati per un importo pari al valore attribuito all'immobile, con vincolo a favore della Banca contro i rischi di incendio, da fulmini e scoppi in genere. ATTO PUBBLICO L'atto pubblico è un documento redatto, con le richieste formalità, da un notaio o da altro pubblico ufficiale autorizzato ad attribuirgli pubblica fede nel luogo in cui si è formato. CANCELLAZIONE DI IPOTECA La cancellazione di ipoteca viene rilasciata a seguito di avvenuto pagamento del debito garantito. COMPRAVENDITA La compravendita è un contratto che ha per oggetto il trasferimento della proprietà di un bene o il trasferimento di un altro diritto a fronte del corrispettivo di un prezzo. CONTRATTO PRELIMINARE (COMPROMESSO) E' il contratto mediante il quale una o entrambe le parti si obbligano alla stipula di un successivo contratto detto definitivo. CONSOLIDAMENTO DI IPOTECA Periodo di tempo decorso il quale l'ipoteca costituita a garanzia di un finanziamento non può più essere assoggettata ad azione revocatoria fallimentare, che è un'azione a tutela dei creditori del fallimento, che consente la ricostruzione del patrimonio del debitore - fallito, in quanto rende inefficaci alcuni atti dispositivi dallo stesso compiuti. CREDITO FONDIARIO Il Credito Fondiario ha per oggetto la concessione, da parte di Banche, di finanziamenti a medio e lungo termine garantiti da ipoteca di primo grado su beni immobili. ESIS (European Standardised Information Sheet) Prospetto Europeo Informativo Standardizzato. Concerne l'informativa personalizzata che il Codice di Condotta Europeo prevede debba essere resa al consumatore, in fase pre-contrattuale, da parte delle Banche aderenti al Codice. ESTINZIONE ANTICIPATA Rimborso totale o parziale anticipato del finanziamento dietro corresponsione di una penale prevista contrattualmente. FINANZIAMENTI INTEGRATIVI (SUPPLETIVI) Sono finanziamenti con garanzia ipotecaria su beni già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie. FOGLIO INFORMATIVO Redatto per ciascun tipo di mutuo, deve contenere in forma analitica: le informazioni sulla Banca, le caratteristiche ed i rischi, le condizioni economiche, le principali clausole contrattuali, la legenda. IMPOSTA SOSTITUTIVA Alla erogazione del finanziamento la parte mutuataria corrisponde l' "imposta sostitutiva" (DPR 29.9.1973 n° 601) nella attuale misura dello 0,25% dell'importo mutuato e del 2% nel caso di acquisto - costruzione - o ristrutturazione della seconda casa. INTERESSI Gli interessi costituiscono prestazioni accessorie omogenee rispetto alla prestazione principale che si aggiungono ad essa per effetto del decorso del tempo (periodicità) e sono commisurate ad una aliquota della stessa (tasso o saggio di interesse). INTERESSI MORATORI Gli interessi moratori rappresentano una forma di risarcimento del danno subito dal creditore in caso di ritardo nell'adempimento dell'obbligazione da parte del debitore. INTERMEDIARI Per la canalizzazione delle operazioni di finanziamento le Banche solitamente si avvalgono di soggetti intermediari o consulenti. Si distinguono: Mediatori creditizi che sono coloro che professionalmente mettono in relazione, anche attraverso attività di consulenza, Banche o intermediari finanziari con la potenziale clientela ai fini della concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma; l'attività di mediazione creditizia è riservata a soggetti iscritti in un apposito albo istituito presso l'Ufficio Italiano Cambi sotto la vigilanza del Ministero del Tesoro; Altri soggetti iscritti in ruoli, albi o elenchi tenuti da pubbliche autorità o ordini professionali e fornitori di beni e servizi che, nell'ambito della specifica attività svolta e strumentalmente ad essa, effettuano la raccolta di richieste di finanziamento sulla base di convenzioni stipulate con Banche e intermediari finanziari. IPOTECA L'ipoteca è un diritto reale di garanzia su beni immobili e mobili registrati che attribuisce al creditore il potere di espropriare il bene su cui è costituita e di essere soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita forzata del bene ipotecato. MUTUO Il mutuo è un contratto con cui una parte (mutuante) consegna all'altra (mutuatario) una determinata quantità di denaro o altre cose fungibili e l'altra si impegna a restituire cose della stessa specie e qualità. Salvo diversa disposizione delle parti, il mutuatario è tenuto a corrispondere gli interessi al mutuante. MUTUO A TASSO DI INTERESSE FISSO Contratto di mutuo in cui il tasso di interesse rimane fisso per tutta la durata del mutuo. MUTUO A TASSO DI INTERESSE MISTO (modulare) Contratto di mutuo in cui il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze fisse e/o a determinate condizioni specificatamente indicate nel contratto di mutuo. MUTUO A TASSO DI INTERESSE VARIABILE Contratto di mutuo in cui il tasso di interesse varia in relazione all'andamento di uno o più parametri specificatamente indicati nel contratto di mutuo. MUTUO A DUE TIPI DI TASSO DI INTERESSE Contratto di mutuo in cui il capitale mutuato è diviso in due quote, di cui una a tasso di interesse fisso ed una ad un tasso di interesse variabile. PIANO DI AMMORTAMENTO E' il piano di rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione delle singole rate. PREAMMORTAMENTO Il preammortamento è il periodo iniziale del mutuo in cui le rate pagate sono costituite da soli interessi. RATA Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo scadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell'importo prestato e da una quota interessi, relativa ad una parte degli interessi dovuti alla Banca per il mutuo: Rata costante: la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo; Rata crescente: la somma tra quota capitale e quota interessi cresce al crescere del numero delle rate pagate; Rata decrescente: la somma tra quota capitale e quota interessi decresce al crescere del numero delle rate pagate; Rimborso in un'unica soluzione (bullet): le rate, tranne l'ultima, sono costituite dalla sola quota interessi. L'intero capitale viene restituito in un'unica soluzione alla scadenza del contratto di mutuo con l'ultima rata. RIDUZIONE / RESTRIZIONE DI IPOTECA La riduzione di ipoteca si effettua mediante riduzione della somma per la quale è stata presa iscrizione o restringendo l'iscrizione soltanto ad una parte dei beni. RINNOVAZIONE DI IPOTECA La rinnovazione dell'ipoteca viene effettuata anteriormente al decorso del periodo di un ventennio dalla data di iscrizione dell'ipoteca per evitare l'estinzione della stessa. SCHEMA PRE - CONTRATTUALE Prima della conclusione del contratto, la Banca consegna, al cliente che ne faccia richiesta, una copia completa del contratto (schema contrattuale). SPREAD Componente fissa espressa su base annua sommata al parametro di riferimento applicabile. STRUTTURA DEL TASSO Il tasso di interesse è composto da un parametro di riferimento: l'IRS, Interest Rate Swap, nel caso del mutuo a tasso fisso; l'EURIBOR 1/3/6 mesi lettera, nel caso di mutuo a tasso variabile, maggiorati di una componente fissa espressa su base annua (SPREAD). TAEG oppure ISC E' un indicatore sintetico del costo totale del credito espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. T.U. (LEGGE BANCARIA) D. Lgs. 1.9.1993 n° 385 "Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia".